你有没有过这样的经历？打开手机里的各种 App，不管是购物、看视频，还是用一些生活小工具类的软件，冷不丁就会弹出网贷广告。这些广告就像 “牛皮癣” 一样，到处都是，怎么甩都甩不掉。

就说北京朝阳区的蔡某，她打开购物 App 准备买东西，支付页面突然跳出一行字：“您有一笔现金可提现到银行卡，白用 30 天。” 她还以为是支付返利活动呢，点进去才发现是网贷平台广告。这所谓的 “白用”，其实就是让你借钱，还得填一堆个人信息，等着对方做贷款评估后放贷。现在的网贷广告，真的是无处不在。线下，地铁、电梯里贴得到处都是；线上，各种 App 里也都有它们的身影，像美颜软件、充电软件、天气预报软件，都可能暗藏网贷广告。有些平台更过分，买东西的时候，会自动跳转、引导你去分期贷款，或者在显眼位置放着借款端口，想关掉这些广告，还经常找不到关闭键。

这些网贷广告里，有正规网贷机构的宣传，但也有不少无资质网贷中介在搞虚假宣传，诱导消费者贷款。有的广告年利率标到 36%，远远高出法定最高年利率；还有的说 “你不还钱，就算了，当作福利送你了”，这怎么可能呢？还有些根本不具备放贷资质的平台，也在打贷款广告。

专家说了，一些不良网贷机构在广告里只强调网贷多方便、利率多低，用一些带有倾向性的话，或者干脆虚假陈述，来诱导消费者。这就让一些不太懂金融知识的年轻人放松了警惕。这些行为严重侵犯了消费者的隐私权和安宁权。所以，完善相关法律法规很有必要，得明确网贷广告的标准和要求，加强日常监测和检查。平台也要把好审核关，压实责任。消费者自己呢，更得擦亮眼睛，贷款一定要通过官方渠道核实信息。

再给大家讲个天津市民林某的事儿。他上网的时候，页面突然弹出网贷广告，写着 “轻松到账，额度高，尽快还款可免息”。林某当时正好有外债没还清，一看这广告，觉得要是真能轻松贷到款，还能免息，那就能解燃眉之急，还款压力也不大，就按提示在网页上登记了身份信息。很快，就有客服加他，指导他下载贷款 App。结果申请完，对方说他 “银行卡流水” 不够，得再刷 2 万元流水才能下款。林某信以为真，转了钱，结果被拉黑了，这才知道自己被骗，赶紧报了警。

像林某这样的遭遇，不少人都有过。记者采访了好多人，大家对网贷广告的吐槽都差不多：打开打车 App、旅游 App、视频 App，全是网贷广告；手机里几十个 App，大部分都能看到网贷广告。而且，一些外卖、短视频 App 里的广告，还会把人引流到网贷机构。这些广告用 “开通减免费用”“零手续费” 这些噱头，吸引用户填个人信息。

在某生活服务 App，每次打开都有金融服务弹窗，里面滚动着别人借款成功的案例，还写着 “最高可借额度 20 万元，年利率 7.2% 起，最快 30 秒放款”。点 “立即借钱”，要身份认证，认证完显示 “预估可借 198000 元，以实际审批为准”。申请后还有人脸识别，审核通过显示 “可借款 31000 元”。点取消也不直接关闭，又弹出 “可选择另一款借钱服务”。选继续借款，还款方式有 “按期还” 和 “灵活还”，“按期还” 提前结清得付未还本金 4% 的违约金，这在之前广告里可没提。

还有某短视频平台上，老有 “×× 优品”App 的广告，说贷款 “低利率、秒到账”。点进去下载完，又弹出 “×× 钱包” 广告，说 “门槛低，放款快，分期还，最高可借额度 50000 元”。填完信息登录，又弹出 “马上实名，限时领取 2 期免息券，息费最高减免 1000 元”。这个 “×× 优品”App 主要卖东西，可买东西页面只有 “分期购买”，没有正常付款方式，还主动推荐分期类型。选一款原价 7999 元的商品，分 12 期，每期 1 个月，算下来总共还款 9640.36 元，每期还款 803.36 元，年利率约 20.52%，可合法年利率规定是 15.4%。而且，这个 App 经营内容主要是软件和信息技术服务，根本没涉及小额贷款等金融服务。

除了这些，网贷广告还特别难关掉，还随意收集用户信息。天津市民韩先生借充电宝，点击借用就弹出充电福利页面，说能领支付优惠，不管点 “ok” 还是 “领取”，都会弹出网贷小程序对话框，还找不到关闭按钮。在社交平台刷到网贷广告，关闭键也很难找，不小心点进去，就得先绑定手机号登录，然后弹出各种借款福利，填一堆信息后，还老收到问你要不要借款的信息。

专家指出，根据消费者权益保护法，经营者未经消费者同意，不能发商业性信息。未经同意频繁发推销电话和弹窗广告，平台要担法律责任，这不仅打扰消费者生活，还可能泄露个人信息。从广告法来说，平台作为广告经营者，要审查广告主信息，还要审查广告真实性、合法性，不然发布虚假广告，得赔偿受害人损失。

很多借了网贷的年轻人都说，自己没抵住网贷广告低息诱惑，觉得按时还款没问题，借款环节又简单，也没风险提示，结果还款压力大，负债越来越多。专家认为，网贷广告夸大 “低利率”“无门槛”，违背广告法真实性规定，侵犯消费者知情权和选择权，还存在信息披露不透明问题，对关键信息不提或者模糊处理，让消费者可能承担高额利息和费用。涉世未深的年轻人，缺乏金融知识，很容易被网贷广告刺激消费欲望，去 “超前消费”。

针对这些乱象，相关部门也在治理。北京规定不具备互联网贷款资质的不能发网上贷款业务广告；福建建立短信营销号码白名单制度和内控管理机制。专家建议，要完善法律法规，明确网贷广告标准，比如规定必须披露真实利率、费用构成、还款期限等信息。监管部门要用大数据、人工智能监测检查，建立举报机制，奖励举报人。还要提高网贷业务准入门槛，只允许合规可靠机构宣传，金融行业协会要制定行业规范，培训从业人员。消费者贷款要选正规平台，保存广告宣传证据，签合同注意广告和合同条款差异，通过官方渠道核实信息，看广告有没有详细公司信息。

在我们日常消费中，也有像支付宝支趣探克这样正规的优惠活动。它和网贷广告完全不同，是实实在在给用户带来福利的。用户消费用支付宝付款，就能享受专属红包补贴，100% 有奖，金额随机，最高还能全额免单，操作简单，轻松享受福利，给我们带来了实实在在的优惠体验。大家在面对各种广告的时候，一定要多留个心眼，别被网贷广告忽悠了，保护好自己的权益。