2025年进入后，支付宝旗下的消费信贷产品（花呗、借呗、网商贷）的协商政策逐渐收紧，尤其是延期政策已被彻底取消，取而代之的是更加规范且严格的分期方案。为了帮助大家更好地理解支付宝的协商流程和最新政策，本文将重点解析这三个产品的逾期催收情况及协商政策。

一、逾期催收问题

1. 花呗

花呗是支付宝的消费信贷产品，面向用户提供“先消费后付款”的服务。当用户出现逾期时，催收力度相对较大，且催收方式较为频繁、强硬，类似于一些小型网贷平台。逾期后，花呗的催收压力较大，用户可能会收到多次催缴提醒，且短信、电话等手段都可能会使用。

2. 借呗

借呗是一款纯粹的信贷产品，贷款金额灵活，既可以是小额信贷，也可以是较大的借款。催收力度相对中等，主要依据借款金额的大小和借款人的信用情况来决定。由于背后有强大的资金支持，借呗的催收方式相对规范，并且会更加注重合法合规的操作。

3. 网商贷

网商贷专注于企业贷款，授信额度较大，往往达到数十万甚至几百万。催收管理由网商银行负责，相对而言催收过程较为温和，且催收手段比较正规，不会像花呗或借呗那样频繁骚扰用户。

二、协商政策解析

1. 花呗、借呗的协商政策

对于花呗和借呗产品的协商，原则上必须同时协商两个产品（即花呗和借呗），除非某一产品未发生逾期。用户若出现逾期超过30天，可以尝试与支付宝方面进行协商。

• 分期方案： 通常协商的分期期数在12期到36期之间，具体的期数和协商条件与逾期时间、债务金额以及资方的态度密切相关。

• 首付款要求： 协商时一般需要支付10%的首付款，且在方案确立后，通常要求在两天内完成首付款的支付。

• 减免政策： 协商过程中，部分用户可能能够争取到一定的本金减免，但减免额度和是否能够获得纯本金分期，主要取决于资方的决定。逾期时间越长，获得减免的机会就越大。

• 一次性结清的可能性： 如果用户资金相对充足，可以选择一次性结清，通常这种情况下会有一定的减免优惠。

2. 网商贷的协商政策

与花呗和借呗相比，网商贷的协商政策相对灵活，且在某些情况下，协商获得的分期期数更为宽松。

• 分期期数： 网商贷的协商期数通常在24期至60期之间，但常见的是24期、36期、48期这三种期数。60期的分期并不常见，获得该分期方案的概率相对较低。

• 首付款要求： 协商时一般需要支付10%-20%的首付款，具体金额依据借款金额和逾期情况来确定。

• 减免和结清： 如果借款金额较大且用户有一定的偿还能力，协商时也可以申请一次性结清，但是否能获得减免及减免的额度，依旧与资方的评估有关。

  
  

三、协商建议与规划

1. 尽早进行协商： 进入2025年，支付宝的协商政策有所收紧，因此，具备还款能力的用户应尽早进行协商，避免逾期时间过长，导致无法获得较好的分期条件。

2. 规划还款资金： 若计划一次性结清，用户应提前规划资金，尽量在协商方案发布后及时支付首付款并完成结清。如果资金暂时困难，可以选择分期，但应尽量缩短还款周期，减少利息负担。

3. 抓住减免机会： 如果长期逾期且具备还款能力，尽量争取一次性结清，通常能够获得较大幅度的减免。

4. 与资方沟通： 协商过程中，积极与资方沟通，了解是否有其他灵活的协商方案，避免盲目等候，错失最佳协商时机。

2025年支付宝旗下产品的协商政策较为严格，尤其是延期政策已不再提供，分期方案的选择更加依赖于用户的逾期情况和还款能力。花呗和借呗的协商条件较为苛刻，而网商贷则相对宽松。具备还款能力的用户应尽早采取措施，合理规划还款，避免因逾期时间过长而错失更好的协商机会。